11月27日！手上有150萬的資金如何理財及投資！

 

一般討論區網友提問:手上有150萬的資金如何投資，各位先進大家好。小弟是位投資小白！從24歲開始每年強迫自己存錢。買了兩張保單。目前都已繳滿！本金包含利息共有150萬的資金！有感通貨膨脹，如果把保單解約拿回來的本金可以做哪方面的投資可以把這150萬發揮最大效益。謝謝各位指教！第一次發文排版不好請見諒，謝謝大家的指教。會有此發問是真的很努力的存了錢（一年存22萬）但真的有感台灣的通貨膨脹跟高房價。好像犧牲了生活品質也還是買不了房（目前還是跟家人同住但也不好意思一直住下去）除了繼續工作外希望能做其他投資增加被動收入！為往後有家庭的生活做打算謝謝大家的建議。不管是認真還是反串我都會認真思考！會發文主要是本身在暖市當勞工！薪資所得也不高只能傻傻存錢。體力活感覺也沒辦法做長久才會有此投資問題發問！謝謝大家回覆。

一般討論區網友B回答:參考看看，一、本金150萬再去純網銀信貸，3%以下貸滿，假設薪水4萬無其他負債應該可以貸到88萬，這樣本金就有238萬。二、接下來把這238萬單筆或分批加碼到0056或00878或00919等高股息ETF，3個月後再把ETF庫存當作財力證明去申請中信信貸，一樣3%以下貸滿，應該可以貸到庫存市值的一半大概119萬。三、接下來119萬再單筆或分批加碼到高股息ETF，此時庫存有238加119等於357萬，接著去元大證金開戶準備股票質押，再把這357萬庫存的股票匯撥到元大證金。四、此時如有需要已可質押357萬的60%等於214萬出來運用，建議等美元31以下的時候先質押100萬換美元定存4.5%，如果再跌到30以下再質押剩下的額度(假設114萬)換美元定存。此時身上的資產負債粗估包括，高股息ETF值357萬，配息6.5%約等於月領2萬元股息，美元定存214萬，利息4.5%約等於月領0.8萬，信貸負債88萬加119萬等於207萬，84期3%大概月繳2.7萬，每年要付利息6.21萬，質押負債214萬，利息2.06%，每年要付4.4萬利息，18個月到期還息理論上這樣操作，ETF有填息的話一年可以多賺，持有高股息ETF總金額357萬，股利率上6.5%，這樣可以得到23.2萬，214萬美元定存利率4.5%，每年可以得到9.63萬，最終收入有股息23.2萬，美元定存利息9.63萬，支付信貸利息6.21萬，支付股票質借4.4萬，最終得到每年22.22萬，，綁約一年到期後再回到第一步，用收入申請信貸，此時理論上可以增貸到(月薪4萬+股息2萬+定存利息0.8萬)的22倍約為150萬，再重複二三四的操作即可。

A大回答:這位網友善用了個人信貸，股票質借，美元定存等工具，屬於高段班的投資及理財的等級，不過以我的角度來看，這位網友用個人信貸去放大槓桿，這件事沒有什麼問題，比較有問題的是美元定存利率4.5%這件事，一般你拿台幣去優存美元，確實第一年可能會有4.5%的漂亮利率，不過FED升息及降息的速度是非常快的，當美元給你4.5%定存利率時，代表台幣目前一定會在32元左右，一年後FED開始降息，利率就會開始降到非常的低，如果美元定存到期後你不想定存了，那時有可能美元換回台幣只剩28到29元，這樣你就會損失匯率，所以用美元定存去套利，這算是很愚蠢的，上面那位網友可能是想，個人信貸利率3%，股票質借2.06%，如果自己可以拿去定存美元得到4.5%，就能套利1.5%到2.44%，但事實上一年後你的美元定存到期後，可能匯率會讓你賠10%，所以這根本不叫套利，叫找死。使用個人信貸及股票質借的錢去買高股息ETF，這位網友的想法是個人信貸利率3%，股票質借利率2.06%，高股息可以給你6.5%，這樣可以有3.5%到4.44%的套利空間，但高股息ETF目前持有很多個股股價都泡沫了，根本就無法提供高股息，現在很多高股息都是用差價平準金，本金平準金去配，就如我說的，高股息ETF每年會收0.5到0.7%的管理費，還要0.1到0.3%左右的換股手續費，如果高股息ETF持有的個股無法配出7%的股息，那高股息ETF配出來的高股息很容易就是左手配右手，之前我舉過例，2019年，2020年，2021年這三年大盤上漲了22%左右，這三年高股息ETF可以賺到不少的差價，因為股價上漲，股利率變低，不過因為差價賺了很多，所以能配出高股息，但2022年股市下跌了22%，這時高股息ETF一定是會賠差價，長期下來，高股息ETF是否能配出高股息，一定就是要以他持有個股為準，所以傻乎乎的看到高股息ETF能給你6.5%，你就在那拿個人信貸，股票質借套利，這是很愚蠢的行為，上面那位網友的金融負債功力還不錯，但投資及理財功力就差很遠。我說過，想要使用金融負債加速，那你必需要有能在股市中賺錢的功力，這樣才是加速財富自由的速度，如果你還是個半調子，使用金融負債，單純就是加速你破產，我敢說，上面那位網友應該是沒有試過他自己說的那方式，因為只要有用過，時間只要拉長到三年，五年，他就會知道我說的這些問題了。

一般討論區網友C回答:我工作後就信貸140萬，加上股票質押，第一年市值就200萬，然後每年再投入50萬，目前投資第3年，部位約400萬，現金流每個月約9萬，信貸質押還款2萬，生活費3萬，剩約4萬，繼續投入美股240萬，約股債各半，Vanguard全世界股票ETF(簡稱VT)，20年期以上美國公債ETF(簡稱TLT)，一點iPath標普500波動率指數短期期貨ETN(簡稱VXX)，台股140萬，富邦公司治理(00692)投資100萬，美債正2投資40萬，手上保留現金20萬，首推市值型ETF不建議全壓台股，可開複委託或海外券商，現在美債也可考慮，如果我是你150萬，也是股債各半再拿去質押，可拿1到2成玩短線，不過我試了一陣子發現自己是韭菜，就繼續丟ETF了。

A大回答:很多人的投資及理財功力還不行，就急著去使用金融負債工具，以這位網友為例，用個人信貸及股票質借買ETF，重點是還買美股ETF及美國債券ETF，還有一部份是買台股ETF，最搞笑的是手上還保留現金20萬，我是不懂這是哪一招，手上才兩三百萬，結果已經買了ETF了，還買了台灣及美股ETF，搞笑的是又買了債券ETF，還有保留現金，他們可能不懂ETF的意思是什麼，當你買了ETF後，基本上就分散風險了，你何必再去買台股ETF，買美股ETF，然後再去買報酬率很低的美股債券ETF，還要再保留20萬現金，我常和大家說，當你理財及投資功力還不夠前，不要傻乎乎的去使用個人信貸及股票質借，最終你就只是鬧出笑話而以，這種感覺就像是，有人去買了台灣五十，然後再買台灣五十反一，正的放六成，反一放四成，說這樣可以避險，我是不懂避什麼險，那你乾脆就買兩成台灣五十就好了，你買反一要幹嘛？以台灣五十反一的的管理費，手續費，換倉費及每個月被吃豆腐的費用，只要你敢台灣五十買六成，台灣五十反一買四成，你放再久，你都不會賺到任何一毛錢的，進到股市中投資，你就是要接受波動的風險，當你買了ETF後，你就不需要買什麼債券或保留現金了，一般的經理人會這樣做，那是因為他們為了裝忙，收了投資人的錢，他們要裝忙一下，而且要捧場自己券商及投信的業務，我個人建議，想要做金融負債前，先把理財及投資搞清楚，還有所得稅，二代健保的規則，當這些都搞定後，你再去加速，我看一狗票使用金融負債的人，基本面還嫩的很，結果就在那加速，我是不懂在加速什麼意思的。

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