網友芬提問:謝謝A大。請問各位前輩，我沒借過信貸，請問大家借100萬，每月償還貸款17467元，分5年償還，一段式利率（I值1.34，固定加碼0.52）年利率1.86%。年總費用百分率1.94（含手續費2000）但經辦人員會隨央行3、6、9季時升息或降息，機動的，這樣可否接受呢？因為第一次借款問問大家想法，謝謝大家，我信貸的銀行是富邦金，富國神山2.0信貸。
網友劉訓說:感覺你的條件不錯，我是會借，這是哪一家?厲害欸 富邦能談那麼低，你條件真的很好喔！
網友rockerloverocker說:可以的，現在多是十家行庫一年機動加你談的利差做為利率，我談到的是1.34（機動）+0.46（固定）=1.8%
網友好雨當春說:Line Bank信用借款100萬小試一把，我沒有跟Line談利率直接1.68%，利率高低可能是跟我的職業、職稱與年收入有關，我從申請到撥款一個禮拜，中間還隔了假日兩天，應該算快吧？我聽我家公司財務副總說，我家公司跟銀行借都要1.8%，還要母公司出具保證函，我們家公司資本額43億，想不到在銀行面前，我比公司還夠力，有興趣的人可以上網看，我覺得說明很詳細。
A大回答:有一些窮人會把金融負債當成妖魔鬼怪，其實你要多吸收一些知識，這單純就是知識而以，之前我舉過例，信用貸款不一定是拿來投資股票，也能拿來買房子，創業，生病照護…等，當你應用得當，這單純就是多一個工具給你選，我常常看到一些社會新聞，一些年輕人，因為不懂金融負債的知識，所以用現金卡借錢，不然就去當舖，地下錢莊借錢，別人和他說三分利，二十分利，三十分利，或是借10萬，一天利息1千元，他們對利率完全沒有概念，最終就會掉進負債的陷阱中，有一些散戶在投資股票時，聽到營業員和他們說可以開信用戶，也就是融資，他們就開了，然後融資投資股票，利率來到6.5%，這些都是錯誤金融負債的例子，像我這種懂很多金融工具的人，我一定不可能去當舖，地下錢莊，現金卡，融資借錢，這種利率近乎於找死的高，以台灣CPI指數為2.7%，這是沒有把房價漲幅算進去的，如果算進去，大概會有5%左右的通貨膨脹，我們的央行是希望把CPI控制在2%左右，如果不要把房價的漲幅算進去，台灣每年的通貨膨脹率就是2%，這就意謂著你把錢放在你家的保險箱中，一年會損失2%的購買力，當你有這個概念後，這時你就知道只要貸款的利率低於2%，你等於是佔銀行的便宜，因為通貨膨脹每年就有2%了，現在是2.7%，那有人說，銀行怎麼可能這麼蠢，借你的利率比通貨膨脹率低呢？其實蠢的不是銀行，而是一般覺得投資，理財很危險的定存族，他們寧願把錢放在銀行中的活存得到0.1%的利息，定存一年得到1.3%的利息，買躉繳保單，宣告利率1.55%…等，大家還記得銀行怎麼賺錢的吧，沒有錯，就是拿存款戶的錢去放貸，透過放大槓桿10倍，加大利差，透過分類不同風險的人，給不同的利率，這也是為什麼有一些人職業比較好，可以得到比較好的信貸利率，有一些職業比較差的，會得到絕望高的利率，當銀行和你開8~15%，其實就當做借你的錢是拿不回來的風險，像融資利率6.5%，這個因為有時你投資股票買到小型股，生技股，新藥股，投機股…等，你有可能融資被連續鎖十幾根跌停，最終斷頭也賣不掉，這時券商就會有風險，所以才會給你6.5%這麼高的利率，一般你要股票質借，銀行會去評估你的股票有沒有價值，通常就是會要台灣五十成份股或中型一百前幾十家，這種股票不容易像小型股，投機股，生技股，新藥股那樣連續跌破讓銀行血本無歸，以我們質借的鴻海為例，鴻海三年線為99元，年線為105元，近一年多來，股價波動的幅度在10%左右，這種好的抵押品，利率當然可以談到比較好，以目前台灣定存利率1.3%，你心中就要有一個底，銀行要給存戶1.3%的利息，他們要請員工，要有銀行據點，要付水電費…等，所以一定不可能低於1.3%的，之前定存利率在0.8%時，你說借款利率來到1.2~1.3%，這我相信，畢竟有0.4~0.5%的利差，按照這邏輯來看你就向上加個0.4~0.5%之間，差不多就是1.7~1.8%，這種算是極度好的條件，可能就是借個幾千萬，幾億之類的，一些軍工教，四師，鐵飯碗的，談到1.8~2.2%之間都有可能，一些條件比較差的，在沒有名的公司上班，外送員，小7上班，八大…等，這種利率來到2.8~4%都有可能，這裡會有不同職業的人會分享不同利率給你，你腦中大概就會有概念自己會落在什麼利率之間，當你借到2%以內的，你都已經打敗通貨膨脹率，你借愈多，借愈久對你愈有利，如果你拿來投資股票，以鴻海來說，股利率5%，一年資產增10%，如果你是小資族，你還能退稅，這種借到2~3%都是能接受的，有一些借到5%以上的，那種就沒啥好借的，雖然鴻海一年給你資產增10%，股利率5%，但你有一半的獲利都送銀行或券商了，那你投資身體健康，萬事如意的啊。
